近年來(lái)，借助于金融科技興起的非銀行支付機構業(yè)務(wù)呈現出爆發(fā)式增長(cháng)，服務(wù)創(chuàng )新及場(chǎng)景應用日趨豐富，但其直連清算模式導致中央銀行支付清算體系碎片化、支付接口互連亂象橫生等問(wèn)題，容易引發(fā)金融市場(chǎng)風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，影響中央銀行支付清算體系的穩定性。

為規范網(wǎng)絡(luò )支付行業(yè)發(fā)展，2017年8月人民銀行下文要求非銀行支付機構限期將網(wǎng)絡(luò )支付由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)系統處理。網(wǎng)聯(lián)平臺的出現，對于維護支付清算體系穩定運行、促進(jìn)公平競爭、保障資金安全、提高清算效率等方面將發(fā)揮積極作用，并成為我國支付清算體系實(shí)現跨越式發(fā)展的關(guān)鍵。

網(wǎng)絡(luò )支付行業(yè)迫切需要新設施

當前，我國網(wǎng)絡(luò )支付市場(chǎng)由于業(yè)務(wù)體量、普及程度以及創(chuàng )新模式均處于世界領(lǐng)先地位，成為備受矚目的新興金融領(lǐng)域。但同時(shí)行業(yè)前期自由生長(cháng)以及金融科技的廣泛應用，為金融監管和金融支撐體系帶來(lái)新業(yè)態(tài)及新技術(shù)架構雙重沖擊挑戰。

一方面，支付清算脫媒化蘊含系統性風(fēng)險。我國網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)態(tài)發(fā)展相對無(wú)序，支付機構多頭直連銀行碎片化違規清算，備付金分散存管，資金清算路徑模糊，伴隨支付賬戶(hù)沉淀資金體量不斷擴大，相關(guān)資金的安全風(fēng)險顯著(zhù)提升。加之各機構標準不一，統一化的清算基礎設施缺失使得金融監管穿透力度有限，流于表面，難以構建資金流動(dòng)體系全貌，導致風(fēng)險累積，系統性風(fēng)險隱患突出。

另一方面，金融數據的壟斷和濫用構成安全威脅。數據資源已成為新業(yè)態(tài)核心競爭力，市場(chǎng)主體對數據采集近乎狂熱。特別是部分支付機構基于既有市場(chǎng)優(yōu)勢和科技手段，搶占數據入口渠道，大量匯聚信息和資金流，形成數據寡頭和監管難以觸及的數據孤島，信息集中泄露風(fēng)險提升。部分機構更將客戶(hù)信息作為業(yè)務(wù)牟利籌碼和工具，數據資源隨意商用輸出或濫用，對客戶(hù)隱私、消費者權益甚至金融安全穩定構成威脅。

再就是傳統技術(shù)難以適應金融科技新業(yè)態(tài)需求。為適應網(wǎng)絡(luò )支付小額、高頻、高并發(fā)特性，支付機構已普遍采用分布式新系統架構，而傳統集中式架構系統已成為交易處理鏈條上的顯著(zhù)瓶頸。同時(shí)行業(yè)清算基礎設施缺位，央行既有清結算系統也普遍采用傳統架構，難以適應小額、高頻、海量的應用場(chǎng)景，難以適配日益增長(cháng)的網(wǎng)絡(luò )支付市場(chǎng)發(fā)展。

在此背景下，非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺，即網(wǎng)聯(lián)平臺應運而生。

立足金融科技，構建國家級清算基礎設施

網(wǎng)聯(lián)平臺的誕生，有利于向市場(chǎng)提供統一、開(kāi)放、公平的交易轉接清算服務(wù)，實(shí)現資金清算規范化、透明化、集中化運作以及資金流向有效監控，節約連接成本，支持業(yè)務(wù)創(chuàng )新，促進(jìn)公平競爭，保障資金安全，提高清算效率，優(yōu)化清算市場(chǎng)。

而建設統一公共的清算基礎設施，并構建中心化的行業(yè)運行監控體系，是適應網(wǎng)絡(luò )支付新業(yè)態(tài)特性，規范清算行為，實(shí)施有效監管的必要前提。我國網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)具有高體量、高增速、高普及、高并發(fā)特性，這要求國家級基礎設施網(wǎng)聯(lián)平臺必須達到高性能、高擴展、高可用和高安全標準。

那么，如何打造這一國家級新金融設施？基于金融科技構建網(wǎng)聯(lián)平臺，是與時(shí)俱進(jìn)解決金融科技新挑戰的合理必然選擇。特別是針對網(wǎng)絡(luò )支付市場(chǎng)諸多問(wèn)題，同樣倚重互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據等前沿技術(shù)的新監管科技模式和手段，可有效應對支付創(chuàng )新所帶來(lái)的碎片化、個(gè)性化、離散化和潛在化的風(fēng)險累積，提升監管效力并降低監管成本和金融機構合規成本。

網(wǎng)聯(lián)平臺作為國家級清算基礎設施，其業(yè)務(wù)總量規模龐大，系統業(yè)務(wù)處理能力估算已可實(shí)現18萬(wàn)筆/秒的性能設計指標，具備轉接清算全量網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的承載基礎。為滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò )支付市場(chǎng)的清算需求，全力打造高技術(shù)標準的新金融基礎設施，網(wǎng)聯(lián)平臺從誕生之日起就積極擁抱金融科技并采用多項前沿技術(shù)進(jìn)行構建和部署。

面對網(wǎng)絡(luò )支付海量高并發(fā)挑戰，網(wǎng)聯(lián)平臺系統采用了先進(jìn)的分布式云架構體系，三地六中心多點(diǎn)多活，實(shí)現高性能、高可用、高安全、高擴展等全面高標準，并采用組件模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級的前沿開(kāi)發(fā)模式。同時(shí)，在基礎設施服務(wù)職能之上，提升監管能力并助力監管實(shí)施，也是網(wǎng)聯(lián)平臺的核心責任，更是網(wǎng)聯(lián)平臺實(shí)現長(cháng)遠發(fā)展的重要戰略支點(diǎn)，因此發(fā)展監管科技也是網(wǎng)聯(lián)及監管的雙向選擇。

新華三金融云助力網(wǎng)聯(lián)新架構實(shí)現落地

云計算系統和云化服務(wù)是目前金融科技領(lǐng)域的主流趨勢，也是監管科技所需面對的技術(shù)現狀和充分倚重的技術(shù)模式。云計算數據中心最明顯的特點(diǎn)是虛擬池化技術(shù)的大量應用，目前主要通過(guò)SDN來(lái)實(shí)現網(wǎng)絡(luò )虛擬池化，如網(wǎng)絡(luò )大二層互通、多租戶(hù)多業(yè)務(wù)隔離、單租戶(hù)內業(yè)務(wù)安全互訪(fǎng)、網(wǎng)絡(luò )配置自動(dòng)化可視化等。SDN作為新IT的代表性技術(shù)，可通過(guò)分布式架構理念，將網(wǎng)絡(luò )中數據平面與控制平面相分離，從而實(shí)現網(wǎng)絡(luò )流量的靈活控制，為核心網(wǎng)絡(luò )及應用的創(chuàng )新提供良好的平臺。

為有效減輕銀行、機構接入成本，降低平臺與各參與方之間通訊時(shí)延，進(jìn)而提升交易響應速度，助力新架構落地，網(wǎng)聯(lián)在北京、上海、深圳的六個(gè)數據中心均采用了新華三基于SDN技術(shù)的“云網(wǎng)安融合”金融云解決方案。由于金融行業(yè)的特殊性，云體系的安全和可信賴(lài)一直是業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)，市場(chǎng)需求已從金融云演化升級為金融可信云。為此，新華三按照網(wǎng)聯(lián)的要求進(jìn)行了精心的規劃設計和建設，幫助實(shí)現業(yè)務(wù)快速交付、資源彈性分配、網(wǎng)絡(luò )智能運維。

考慮到網(wǎng)聯(lián)平臺兼具互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)的特性，業(yè)務(wù)模型新穎，無(wú)法直接套用已有的解決方案。新華三基于原有框架重新定義了Overlay網(wǎng)絡(luò )模型，即采用MP-BGP的EVPN技術(shù)，實(shí)現VxLAN隧道的自動(dòng)建立、MAC和IP地址的自動(dòng)同步；采用分布式網(wǎng)關(guān)技術(shù)，提高跨三層流量轉發(fā)效率，既貼合了網(wǎng)聯(lián)實(shí)際應用，又能夠滿(mǎn)足客戶(hù)后續擴容需求。

同時(shí)網(wǎng)聯(lián)平臺按照金融等保四級要求進(jìn)行建設，交易數據流必須經(jīng)過(guò)大量安全設備處理，而在應用模塊微服務(wù)化后，業(yè)務(wù)模型復雜程度大大提高，這就給業(yè)務(wù)的上線(xiàn)速度和難度帶來(lái)了極大的挑戰。新華三通過(guò)“微服務(wù)業(yè)務(wù)-VPC-VXLAN”三者的自動(dòng)化映射設計，以及云平臺業(yè)務(wù)自動(dòng)化編排功能，解決了這一痛點(diǎn)�，F階段，網(wǎng)聯(lián)云管平臺支持在數千臺物理服務(wù)器和上萬(wàn)個(gè)虛機上實(shí)現應用的快速部署。

此外，網(wǎng)聯(lián)平臺的業(yè)務(wù)場(chǎng)景具有高并發(fā)、低延時(shí)的特點(diǎn)，而且由于采用“三地六中心”的架構，數據中心較為分散，對運維工作提出了新的要求。新華三為此提供了全面的運維服務(wù)：由監控軟件對網(wǎng)絡(luò )設備、云管理服務(wù)器進(jìn)行統一監控，實(shí)現自動(dòng)化可視運維；現場(chǎng)配備專(zhuān)業(yè)運維人員，配合網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)需求提供“996”式運維服務(wù)，涵蓋服務(wù)計劃制定、高級巡檢、故障定位與問(wèn)題處理、重大變更協(xié)助等內容。

網(wǎng)聯(lián)云計算數據中心是金融行業(yè)第一個(gè)在大規模分布式數據中心核心生產(chǎn)業(yè)務(wù)區域全面部署云計算、SDN技術(shù)的標志性案例。作為全世界最大的清算業(yè)務(wù)IT平臺，網(wǎng)聯(lián)平臺的建成將逐步實(shí)現網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的統一清算，加大資金清算透明度，提高支付清算安全性和規范性，重塑支付格局，推動(dòng)我國支付行業(yè)迎來(lái)新的發(fā)展機遇。